Pensiones
Tu pensión no depende de lo que ganaste. Depende de cómo la preparaste.
Si cotizaste al IMSS por primera vez antes del 1 de julio de 1997, estás bajo la Ley 73. Es el régimen más generoso que existe en México, y también el que más se desaprovecha por llegar tarde.
Solicitar mi diagnósticoCalcular mi pensiónDe qué depende el monto
Tres variables deciden tu pensión de por vida
Las tres se pueden mejorar, pero cada una tiene su ventana de tiempo. Por eso el diagnóstico se hace antes, no el año en que piensas retirarte.
Semanas cotizadas
El mínimo son 500 semanas, pero el monto sigue creciendo por encima de ese piso. Conviene saber exactamente cuántas llevas y cuántas te faltan.
Salario promedio
Se calcula con las últimas 250 semanas cotizadas, es decir los últimos cinco años. Ese promedio es el que puede elevarse con estrategia.
Edad de retiro
Entre los 60 y los 65 años el porcentaje aplicado cambia de forma importante. Retirarse un año antes o después no es un detalle.
Calcula tu pensión
Cuánto cambiaría tu pensión con Modalidad 40
Con tus semanas y tu salario promedio, esta calculadora compara pensionarte cuanto antes contra hacer Modalidad 40, y te dice en cuánto tiempo recuperarías lo invertido. No pide NSS ni CURP.
Por tus datos, es posible que estés bajo el régimen de la Ley 73.
Primera cotización antes del 1 de julio de 1997 y semanas suficientes. Cumples el filtro básico de Modalidad 40.
Tu situación
Esta calculadora no pide NSS ni CURP, y no guarda lo que capturas.
Antes del 1 de julio de 1997 para estar en Ley 73.
Tu SBC antes de la baja.
Promedio diario de tus últimos ~5 años.
Tu plan de Modalidad 40
No puede ser menor a tu último salario ni mayor a 25 UMA ($2,933 al día).
Con 36 meses de Modalidad 40, tu pensión sería
$28,527
al mes, desde el 15 de octubre de 2029, a tus 65 años.
Sin Modalidad 40, lo antes posible
$15,705
16 de septiembre de 2026
Diferencia mensual
$12,823
cada mes, de por vida
Lo que de verdad cuesta
Recuperas la inversión en 5 años y 10 meses
- Cuotas de la Modalidad 40
- $268,697
- Pensión que dejas de cobrar (37 meses)
- $628,828
- Inversión real total
- $897,525
La recuperación real suma la pensión que dejarías de cobrar mientras haces la Modalidad 40, no solo las cuotas. Es criterio financiero de JFS, no una regla legal. A tu ritmo, quedarías a mano alrededor de los 72 años.
Qué pasa con otros plazos
| Meses | Pensión | Costo | Recuperas en |
|---|---|---|---|
| Sin M40 | $18,812 | $0 | — |
| 12 | $22,022 | $83,512 | 9 años y 5 meses |
| 24 | $25,439 | $173,244 | 6 años y 10 meses |
| 36 | $28,527 | $268,697 | 5 años y 10 meses |
| 48 | $32,996 | $370,121 | 5 años y 9 meses |
| 60 | $37,008 | $473,051 | 5 años y 11 meses |
Plazos de 12 a 60 meses, con el mismo salario elegido. Si un plan termina después de tu fecha objetivo, la pensión se recorre al terminar el plan.
Estimación informativa. No sustituye la resolución del IMSS ni una revisión profesional de tu expediente. Para una resolución real deben validarse tus semanas, los salarios reconocidos, los beneficiarios, la conservación de derechos y el criterio vigente del IMSS.
Los montos están en pesos nominales del año de pensión, no en pesos de hoy. Los índices de años futuros (UMA y salario mínimo) son un supuesto, no un dato oficial.
Criterios usados: tabla del art. 167 sobre salario mínimo de la fecha de pensión · tope de 25 UMA · 11% sobre la pensión sin asignaciones · fracción de 6 meses cuenta como año completo. Ver metodología y fuentes
Modalidad 40
La herramienta más potente, y la que peor se usa
La Modalidad 40 permite seguir cotizando por tu cuenta con un salario superior al que tenías, para levantar el promedio de los últimos cinco años. Bien calculada, el aumento de pensión supera con mucho lo aportado. Mal calculada, es dinero tirado.
Lo que revisamos en tu caso
- Si te conviene entrar, cuándo y con qué salario registrado.
- Cuánto tendrías que aportar cada mes y durante cuánto tiempo.
- En cuántos meses de pensión recuperas lo aportado.
- Qué pasa con tus servicios médicos y con tus beneficiarios.
Metodología
De dónde sale cada número
El cálculo sigue la Ley del Seguro Social de 1973 y los parámetros oficiales vigentes. Puedes verificarlos tú mismo.
Ley del Seguro Social 1973 — artículos 167, 168, 169, 171, 182
IMSS
https://www.imss.gob.mx/sites/all/statics/pdf/leyes/4129_LSS_1973.pdfModalidad 40 — requisitos
IMSS
https://www.imss.gob.mx/node/110608UMA 2026
DOF / INEGI
https://dof.gob.mx/nota_detalle.php?codigo=5778072&fecha=09/01/2026Salario mínimo 2026
DOF / CONASAMI
https://www.dof.gob.mx/nota_detalle.php?codigo=5775534&fecha=09/12/2025Tasas CEAV 2023–2030
DOF, decreto del 16-12-2020
https://www.dof.gob.mx/nota_detalle.php?codigo=5607729&fecha=16/12/2020
Hay criterios sobre los que no existe consenso entre asesores — si la tabla del artículo 167 se calcula sobre salario mínimo o sobre UMA, cuál es el tope vigente del salario promedio, y si el 11% se aplica antes o después de las asignaciones. La calculadora muestra cuáles usó. Esa es una de las razones por las que conviene que un asesor revise tu caso.
Tráenos tus semanas cotizadas
Con tu reporte del IMSS y tu salario base hacemos el cálculo proyectado y te decimos si la Modalidad 40 tiene sentido en tu caso. El diagnóstico es sin costo.
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